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數位人民幣5大衝擊深解析

編按:中國央行開始在四個城市試點本土研發的數位貨幣,標誌出一家全球主要央行在通往第一個電子支付系統的路上邁出了里程碑式一步。中國央行數位貨幣研究所證實,將在中國四個大城市:深圳、蘇州、成都和北京的衛星城雄安,正在進行數位貨幣的內部測試,以完善數位貨幣的功能。

中國人民銀行(央行)日前宣布,將發行全球第一款數位貨幣。這不僅將衝擊微信、支付寶地位,也為「計畫經濟」埋下伏筆。全球首個官方數位幣,恐把全民財產變政府消費券。日前中國人民銀行(央行)表示,數位貨幣的研發已在「穩妥推進」。這將是全球第一個官方發行的數位貨幣。從以下5個問題,一次看懂它的面貌和影響。

與實體幣有何不同?

數位貨幣(又稱數字貨幣)與實體貨幣(紙鈔和硬幣)功能屬性完全相同,只不過是以數位形式。同時,人行數位貨幣採「雙離線技術」, 即使沒有手機或網路訊號,仍可以使用,支付優點是金融犯罪可望減少。

據中國國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼介紹,交易雙方只要把裝有數位貨幣錢包的手機,「拿在一起碰一碰,」沒有連網也可以完成轉帳或支付。

同時,它是要替代流通中的紙鈔和硬幣。若現在流通的貨幣是100元,人行數位貨幣將等價替換掉這100元。

據中國官方計畫,數位人民幣會先在深圳、蘇州、雄安新區、成都及未來冬奧場景,進行內部封測。以蘇州為例,公務人員4月底已完成人行數位錢包的安裝。5月開始,工資中交通補貼的50%,將以數位貨幣的形式發放。不過人行表示,短期內不會全面推廣。

國際間致力將法定貨幣數位化者,首推瑞典,計畫推出電子克朗(E-Krona)。瑞典有無現金交易的悠久傳統,不到兩成的交易是以現金進行。瑞典央行表示,用電子克朗付款「就像發簡訊一樣容易。」

不過瑞典逐漸走上無現金,是在各銀行推動下逐步演進的。銀行想要降低成本,於是設計了自己的支付程式Swish。事後證明無現金化有助於降低犯罪。在無現金化後,銀行已幾乎無庫存紙鈔,銀行搶案因此大幅減少。

降低犯罪可能是中國想推動數位的貨幣的原因。據央視財經的介紹,數位貨幣好處之一,是任何一筆貨幣轉移都可以監管,逃漏稅及所有的金融貪腐都無所遁形。

跟比特幣有何不同?

數位人民幣由政府擔保 交易使用不得拒絕。比特幣是去中心化,沒有特定發行機構;數位人民幣中央集權,由人行壟斷發行。比特幣有總量限制(數量固定在2100萬個);數位人民幣發行量無上限。比特幣沒有特定機構的信用做保證,它能流通全建立在「別人也願意用」的信念上;數位人民幣則是國家信用做保證,背後取決於中國政經實力。比特幣有拒絕的權利,買賣方都可拒絕對方的比特幣交易邀約;數位人民幣是法定貨幣,只要是中國國民,就不能拒絕。

對支付寶、微信支付有何衝擊?

數位幣可在不同工具使用 恐搶走支付寶、微信支付用戶。數位人民幣與這些民間支付方式一樣,都需要手機等電子設備。但有三點不同。

1、支付寶與微信支付是買賣雙方都有拒絕權利。

2、數位人民幣可跨越藩籬,在不同支付工具間轉帳;支付寶與微信彼此間無法轉帳。

董希淼認為,人行數位貨幣發行後,可能會出現「使用央行數位貨幣的人越來越多,使用支付寶和微信支付的人越來越少。」中國金融科技諮詢公司Panony聯合創始人畢彤彤則認為,人行數位貨幣做為一種補充支付手段進入人民生活,「可以預見的是,未來支付寶和微信支付也將接入央行數位貨幣。」

對中國經濟有何影響?

紓困政策更有效率 但直接干預經濟恐更強,可從政策效率與控制資源分配兩大層觀察:

1、政策效率提高:例如政府要向中小企業紓困,透過數位貨幣與錢包,可以精準的追蹤錢是否被那些危急企業所用,而不是又落到不缺錢的大企業之手。

2、控制資源分配:數位人民幣和央行的電子錢包密不可分,提供政府直接干預經濟的手段。以限制購買金額。或是要振興國產手機,可設一個「手機錢包」,裡面的錢只能用於購買國貨。這讓當局「有形之手」能更明確引導經濟走向,為「宏觀調控」鋪平道路。

中國推數位幣有何利弊?

省現金成本、防貪腐逃稅。央行若有了數位人民幣,就更容易搞宏觀調控,這反而會讓該幣失去吸引力,減少社會財富。數位人民幣若施加限制,只能使用在官方指定的特定部門,就像是強迫民眾把現金換成購物券一樣,將減少整個社會財富。

同時,誘因太低,這也會使人民盡可能放棄數位貨幣。一旦收到這筆錢,他們立刻將其轉換成其他資產,以免被宏觀調控。這反而是在葬送數位貨幣的前途。

數位人民幣有節省現金成本、嚴防貪腐逃稅的好處,但它容易淪為政府干預經濟的手段,又讓政府扭曲比較利益去做市場競爭之事。整體的成本效益是否划算,恐怕是值得思索的問題。

引用來源:聯合報
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