新冠疫情加快去現金化進程

新型冠狀病毒肺炎（COVID-19，即2019冠狀病毒病）疫情過後，我們生活的許多方面都將發生改變，包括我們去的地方、我們見的人、我們如何旅行以及我們的整個支付方式。在過去五周里，柯恩沒有碰過一枚硬幣或一張鈔票，完全依賴於電子支付系統以及信用卡。

柯恩不是唯一這麼做的人。阿里巴巴(Alibaba)和亞馬遜(Amazon)等在線商家正在蓬勃發展，越來越多的實體店已經改變了支付系統，你可以提前下單，在手機上支付，然後在路邊取貨。就連一些幾十年來拒絕使用信用卡的企業，例如只接受現金的法蘭克福麵包店，主要收支票的紐約心理治療師，現在也歡迎甚至要求電子支付。

歐盟委員會(European Commission)負責金融服務的副主席瓦爾季斯•東布羅夫斯基斯(Valdis Dombrovskis)正努力幫助推進這一進程。他最近發推文呼籲「是時候把你的硬幣換成支付卡了，能更安全地防新冠病毒」。

我們即將拋棄可追溯到7000年前，美索不達米亞文明的支付方式了嗎？這麼多世紀以來，實物貨幣經歷了一步步演變，從代表倉庫內商品的代幣，到貴金屬，再到現在我們的系統使用的、基於各國央行信用的硬幣、紙幣，以及塑料鈔票。

新冠病毒大流行以及我們為減少疾病傳播所做的努力，正迫使我們發問：我們是否已經不再需要攜帶和轉移實物貨幣。我們已經有了完全數位化的支付和交易技術，並在交易時使用高度安全的生物認證。如果我們改用數字支付，就沒人再攜帶髒兮兮的紙幣或硬幣，或用支票交易。

這是完全可能的，在瑞典，87%的交易是通過私人支付公司以數字方式完成的。它們往往把客戶的錢存入幾個銀行帳戶，人們可以通過應用動用資金。

如果世界各地的央行都發行數位貨幣，那麼每個人都可以擁有一個獨立帳戶。這個想法的人氣越來越高。美國民主黨參議員謝羅德•布朗(Sherrod Brown)最初曾試圖將數字銀行納入應對新冠病毒的措施。他希望美聯儲(Fed)為所有公民創建美元數字帳戶和數字錢包。

如果這一想法實現，所有銀行業務都將通過數字中樞和錢包實現。自動取款機和銀行網點將被淘汰，事實上它們已經在快速關閉了。收入將直接存入個人錢包，並從個人錢包直接支出。

對於全球約17億沒有銀行帳戶的人來說，政府錢包將讓他們接觸到更廣泛的在線服務和市場，並幫助他們避開「發薪日貸款」和支票兌現服務。

此舉帶來的好處遠不止於健康和安全方面。每一家企業，尤其是小企業，都會有一個記錄其現金流和銷售額的數字帳簿。這將使員工或中間人更難中飽私囊，因為客戶將直接支付到賣家的數字錢包。

許多非法企業屆時將會沒有生意可做，或至少更容易被發現，然後它們的活動將被徵收銷售稅和所得稅。比如加利福尼亞州對有執照的大麻銷售者徵收15%的特許權稅，而以現金交易的黑市卻避開了徵稅。加州政府估計受監管的市場的交易活動不到整體的三分之一。

無論是對於要計算和申報所得稅的個人，還是對於要確保收到稅款的政府，數位化支付都將讓事情變得更加簡單。政府對個人和企業錢包的訪問涉及到隱私問題，這一點當然要考慮，但請想象一下到時候稅收過程會快速又高效率。

對於美國，數字錢包將極大地提高政府在這場大流行病中幫助個人和小企業的能力。申請直接存款的美國人收到刺激補貼的速度比那些等待紙質支票的人要快得多，而政府還在提高向沒有銀行帳戶的人發送預付借記卡的能力。在一個人們擁有個人數字帳戶的無現金經濟中，這些補貼的發放速度將大大提高。

這一改變不會迅速發生。瑞典央行(Riksbank)正在對一種電子克朗進行早期測試，而馬紹爾群島去年秋天宣布計劃發行一種數位貨幣。但Facebook創建私人數位貨幣的努力遇到了監管權力的阻礙。

數字錢包的興起還可能威脅到銀行的存款業務，銀行需要存款資金來發放貸款和提供服務。但銀行可以調整，充當錢包中數位貨幣的託管人，並為餘額支付利息。

不管怎樣，數位貨幣的緩慢崛起都得到了此次疫情的巨大推動。這一轉變將是顛覆性的，但顯然是朝著正確方向邁出的一大步。