同時，其他調查也顯示，近4成50歲以上的美國勞工，在65歲以後還想繼續工作。平均而言，在72歲以前，他們不希望完全離開工作崗位。

68歲的芭波·布倫是一位退休的護士，她將針織的愛好變成了第二個職業。攝於2002年7月26日。(Getty Images)

56％美國人 不確定該存多少退休儲蓄？

美國的退休制度跟大部分主流國家一樣，採取「養老三支柱模式」。分別為，社會安全福利金（簡稱社安金）、雇主贊助的退休儲蓄計畫（如401k養老金計劃），以及個人儲蓄。

在設計上，美國的社安金大約只有工資的40%，難以完全應付退休所需。因此，想過著舒適的退休生活，仍需要依靠個人的投資與儲蓄。

然而，一般的美國民眾並沒有積極儲蓄的習慣。加上信貸風暴、經濟大環境不穩定等因素，讓許多美國人的資產縮水，因此，有許多人在工作期間，沒有能力穩定儲蓄。根據社會安全局（SSA）估計，有21％的已婚夫婦和44％的單身老年人，幾乎只依靠社安金，過著艱辛的老年生活。

面對老年生活的不確定，許多美國人不知道該如何思考退休計畫。西北互助保險公司（The Northwestern Mutual）的調查報告指出，有56％的美國成年人，不確定他們該準備多少退休儲蓄。更令人擔心的是，如今每天有10,000名嬰兒潮世代的長者年滿65歲，其中將近五分之一（17％），退休帳戶中少於5,000美金。

美國的社安金大約只有工資的40%，難以完全應付退休所需，加上年紀漸長、醫藥支出漸增，讓許多長者陷入貧困。圖為替長者舉辦的初級保健課程。 (Getty Images)

越來越多長者 因為經濟考量延後退休

基於經濟因素，讓許多長者在達到退休年齡後，繼續在職場上工作。

美國中西部長者社區網絡Provision Living在一項調查中，詢問了約1,000名65歲以上、繼續工作的年長勞工，了解他們延後退休的理由。

結果顯示，只有40％是基於對工作的熱愛或同事的友誼，而選擇繼續工作。23％的受訪者還需承擔家計，19％則是為了清償債務。平均而言，這群選擇繼續工作的長者，不想要在72歲以前離開工作崗位。

投資管理公司United Income的報告也指出，在老年勞工裡，具大學學位者增加很多，65歲或以上、至少擁有大學學位的勞工，佔整體比例高達53%。

考量到這群人能力強、收入好、健康佳，實際上期望延後退休的人可能更多，只是因為健康因素或找不到工作，而不得不退休。

United Income資深副總裁凱利（Elizabeth Kelly）指出，教育程度較低的藍領勞工，更需要工作維持生計，現狀反而是受過教育、更健康富裕的人在持續工作。這很可能是，老年藍領失去工作能力，或健康條件不佳所致。

老後貧窮 非美國獨有

不過，隨著各國的平均壽命都大大延長，老後貧窮並非美國獨有，在世界各地都成了需要面對的社會問題。

例如，日本學者藤田孝典在2015年6月底出版的《下流老人：總計一億人老後崩壞的衝擊》，探討的就是日本老年人口陷入貧窮，所引發的社會問題。

日文的「流」有階層的意思，書中描述了一群中產階級的長者，辛勤一輩子原以為能安享餘年，沒想到晚年收入驟減、儲蓄不夠，在沒有依靠下，只好淪落社會底層。作者估計，這樣的老人在日本已超過600萬人，數字每年都在快速增加。

同樣的，步入高齡化社會的歐洲國家，也有類似的狀況。例如：德國、英國都有很嚴重的老後貧窮問題。

根據德國經濟研究所（DIW）的一項研究，德國正在領取養老金的長者中，目前已有16.8％面對著貧困的威脅，這個數字可能在20年內提高到21.6%。

牛津大學教授伯恩哈德·埃賓豪斯（Bernhard Ebbinghaus）撰寫的一篇論文則指出，目前英國65歲以上長者的貧困比例，竟是1986年的5倍之多。保守黨也要求，應將英國的退休年齡提高到75歲，來解決老後貧窮的問題。

延後退休可能是解方？

確實，隨著平均壽命的上升，許多達到退休年齡的人們，都還有充足的經驗與能力，可為社會與家庭貢獻一己之長。因此各國都在思考，是否該提高退休年齡，或鼓勵長者退休後，找一份工時較為彈性的工作。

事實上，世界上第一個為勞工設定退休年齡的是「鐵血宰相」俾斯麥（Otto von Bismarck），他原先設定是70歲退休。後來在1916年，德國將退休年齡降到65歲，成為全世界退休制度的濫觴。然而，當時德國人的平均壽命僅47歲，如今人們平均壽命已大幅提高，退休年齡可能也要修改。才不會讓人們因為活更久，反而無法支應自己的老後生活。

一些研究也指出，對許多人而言，退休後繼續工作，將擁有更活躍、健康的老年生活。

一項台北醫學大學的研究即發現，到達退休年齡後，如果不要計較薪資，轉換到較彈性的工作崗位。除了多一份固定收入，在財務上更有餘裕之外，還能提高價值感，增加人際互動，讓身心更健康。與退休的人相比，繼續工作的人健康狀況明顯更良好。

英國經濟部也發現，勞工退休後的前兩年最開心，兩年過後就開始生病，不論幾歲退休，如果退休後沒有貢獻心力的地方，美好的退休生活都只有大約兩年的時光。

法國研究也發現，太早退休的人，如果缺乏社會參與，可能會提高失智症的風險。平均多工作一年，失智風險就少3%到5%。

今年84歲的若宮正子，居住於日本神奈川縣藤澤市，是世界上最老的程式設計師。她原先是銀行上班族，退休後自學電腦。不但設計了一款APP，登上蘋果的開發者大會，甚至登上聯合國演講。說明了，銀髮族退休後繼續參與社會，將擁有更活躍、健康的老年生活。。(Getty Images)

勞工統計局：長者就業成趨勢

根據美國勞工統計局（BLS）統計，到了2024年，嬰兒潮世代的年齡將介於60～78歲，美國也將邁入年長者勞動力參與率，有史以來最高的時代。勞工統計局估計，屆時就業市場上將有1300萬名65歲以上的勞工。這些年長的勞工們，很可能將一邊領取社安金，一邊工作。

面對年長者就業，社會需要做好心理準備。美國退休人員協會（AARP）執行長喬·安·詹金斯（Jo Ann Jenkins）說，想要工作、需要工作的長者，都應有繼續工作的自由。但職場環境對銀髮族普遍不友善。

詹金斯表示，即便年長者能繼續工作，也常被迫轉到低階的職位，或被提議減薪。她強調，50歲以上的員工，在情緒控管或專業技術上，都仍擁有很好的能力。企業有責任提供工作機會，政府也應制定防止年齡歧視的政策。

根據美國退休人員協會的調查，近4成50歲以上的勞工，想在退休年齡後繼續工作。詹金斯說，未來可能有一半的人能活到100歲，那我們該如何看待生活？我們該如何重新思考工作？我們真的必須像過去的人們一樣，在一個公司待30年？還是在一生中，將擁有3或4個完全不同的職業？

怎麼準備才能老有所終？

面對越來越長壽的老年，人們也需要更早為退休做準備。（Fotolia）

面對越來越長壽的老年，人們也需要更早為退休做準備。50年前，許多人可能在退休前5～10年，才開始做退休準備。現在專家則建議，越早開始準備越好。建議從第一份薪水開始，就開始固定儲蓄，比如將稅前薪資的5～10%存下來。

究竟要準備多少退休儲蓄？這個問題，對每個人、每對夫妻都會有所不同。涉及您的健康狀況，您喜歡的休閒娛樂，以及您的旅行習慣與出國頻率等。最好，能跟值得信賴的金融專家面談，幫助您制定個人退休計畫。

不過，金融服務公司富達（Fidelity）提供了一個簡單易懂的標準，幫助您檢視自己的儲蓄狀況。這個標準，是以您的年薪為基準，設定了不同年齡的儲蓄目標。

30歲：應有1倍年薪的積蓄。
40歲：應有3倍年薪的積蓄。
50歲：應有6倍年薪的積蓄。
60歲：應有8倍年薪的積蓄。
67歲：應有10倍年薪的積蓄。

工作同時領社安金 有什麼注意事項？

隨著高齡勞工出現，未來有許多人可能會選擇一邊工作，一邊領取社安金。事實上，在領取社安金或殘障福利金的同時，確實是可以工作的，只是有一些相關規定需注意。

如果您的年齡還未滿全額退休年齡，而工作收入又超過一定金額，您的福利金會先暫時減少。等到您達到全福利退休年齡後，再補發之前扣減的福利金。

如果您的年齡達到全額退休年齡，就沒有收入上限。只是，當您的收入加上50％社安金，超過32,000美元（已婚）或25,000美元（單身）時，就有部分收入必須要繳交所得稅。

同時，一個人領取的社安金金額，是根據收入最高的35年來計算。所以，如果您最近一年是收入最高的年份之一，社安局會自動重新計算您的福利金，並支付應有的上調部份。