金管會檢查局副局長張子浩表示，金管會上次在2018年針對不動產授信做專案金檢，這波專案金檢重點，主要包括第一，餘屋貸款，銀行是否訂定相關風險管理機制，例如對餘屋貸款成數是否有降低、貸款期限是否有縮短、利率是否有提高、是否訂定限額做控管等。

例如建商蓋好房子賣不掉，會用餘屋跟銀行借款，對銀行風險相對高，張子浩說，一般貸款成數若是七、八成，餘屋貸款就應相對降低；在授信限額方面，或某地區的餘屋貸款限額等，銀行內部都要有管理機制，並確實控管。

第二，土建融部分，尤其是有無養地，借款人未依興建計畫時程或一再展延不蓋，銀行是否了解原因並採取降低風險措施等。

第三，投資客及豪宅貸款，銀行是否訂定相關風險管理機制，對授信有無做好風險管理，及豪宅貸款是否符合央行規定、有無規避情形等。

央行規定，貸款金額逾6,000萬元豪宅貸款，貸款成數上限六成，借款人是否刻意借5,900萬元規避豪宅貸款定義，以便將貸款成數拉高到六成以上等，並且注意投資客的還款來源。

張子浩強調，金管會專案金檢的重點項目，都儘量跟民眾正常購屋貸款無關，他說，這是「打炒房」，不是「打房」。

對於鎖定十家銀行做專案金檢，篩選標準是什麼？張子浩表示，以不動產加房貸金額為主，還有相關權數等，公股銀行及民營銀行都有。

黃天牧表示，專案金檢是要突襲，不能事先說明是哪些銀行。

黃天牧說，月初的銀行總經理會議中，銀行局已提醒銀行，注意不動產授信相關金檢缺失，針對這些缺失上周也發函給銀行，再次要求銀行注意。

圖片來源：經濟日報

「萊豬議題已從食安議題提升為政治議題，後續是否升高完全看執政黨與在野黨間的互動。」曲兆祥表示，站在在野黨的立場，鬥爭程度提升越高，政治利益越大；反之，冷處理對執政黨較有利。曲兆祥說，萊豬明年1月1日開放進口，在時間緊迫壓力下，衝突有升高趨勢，這時看執政者有無讓步、轉圜的空間，若執政黨面對在野黨施壓採全面抵制、不做任何讓步，衝突勢必會上升。

「民進黨會有什麼反應，要看後續一兩天的發酵。」曲兆祥表示，秋鬥遊行22日剛結束，而執政黨一定希望冷處理，會觀察遊行之後，是否對遊行支持方更加有利，若民眾對遊行支持方更加支持，執政黨應會做出反應。

影響民進黨地方選舉

東華大學民族事務與發展系教授施正鋒表示，前一陣子因為有習五條和反送中，所以把很多民眾對民進黨的不滿抵銷，現在美國大選已經選完，基本盤對政府的不滿都會出來，其中萊豬議題應該反彈最大，議題會持續延燒，加上中天撤照，都會反映在民調上，也會影響之後的九合一選舉。

彰師大公共事務與公民教育系副教授劉兆隆認為，萊豬議題會持續升高，且涉及到地方政府跟中央政府不同調及地方政府選舉問題，民進黨籍縣市長面臨在2022年地方選舉前必須直接表態，因此他們可能被迫採取跟中央不一樣的調性來面對選情；影響到農曆年後內閣改組，若議題再升高，包括農委會、內政部等會有改組壓力，閣揆也可能換人。

議題上升空間有限

「國民黨會繼續打萊豬議題，不會放任它冷卻，但未必傷到民進黨。」台灣安全促進會會長陳茂雄指出，國民黨如果沒有能力切割中國共產黨，仍不會被主流民意接受；民調顯示，蘇貞昌因萊豬議題施政滿意度下跌，但對蔡英文幾乎沒有影響。陳茂雄強調，台灣主流民意反共，加上最近中共打壓台灣，所以就算討厭民進黨，目前也還是支持民進黨。

「萊豬議題上升空間有限。」兩岸政策協會秘書長王智盛則表示，從遊行動員規模來看，儘管民眾有疑慮，但不是百分之百反對，願意給政府嘗試開放的機會，因此議題應該不會再升高，出現更強力抗議遊行的空間有限，但他也強調，政府對萊豬議題不能因此鬆懈，應傾聽人民的聲音。

秋鬥主辦方在舞台上表示，1995年曾在中正紀念堂要求所有的總統候選人聆聽工人訴求；2003年也曾發動百萬廢票行動，最後也取得33萬張廢票，「都是工人團結的成果」。主辦方強調，2008年起，秋鬥也包含環保、各式弱勢團體議題；到了今年因為萊豬議題，人民是最直接的受害者，高喊「選民三隻小豬送英文、英文進口毒豬害人民」。在勞動議題部分，主辦方批資方將勞動事件法「當塑膠」，政府應強制落實執法；資方更「解決提出問題的人」，應保障吹哨者安全；要求移工與本勞同工同酬同權。

秋鬥遊行22日下午登場，民間反瘦肉精毒豬聯盟成員王靖媛用背帶抱著孩子表示，她把票投給總統蔡英文，但為了孩子，呼籲政府不需要拿孩子的健康去換取任何的利益。

主辦方指出，勞保改革在今年又沒有討論，有7成勞工在年金的收益不到2萬元，要求課徵財團利得稅，這是藍綠政府都要面對的問題，要有基本保障、團結世代，不是年輕人向老年人爭取年金。

關於土地議題，主辦方邀請來自苗栗的農民上台表達意見，指出當初土地徵收、大埔事件，現在的政府曾說是無情、不正義的事，說國民黨這樣做不對，但現在沒看到「謙卑」二字，讓人民抱著希望後又失望。

此外，這名農民說，現在站在這裡的人，很多薪水只有新台幣2萬多元，買間房子都要上千萬，「不吃不喝要怎麼過日子」；「台灣生育率新低就是對未來沒希望」，要大家站出來，表達對政府的不滿，並高喊「反迫遷、反雙標、反掠奪」。

環保方面，環團表示，希望在遊行中提出「台灣油菜花公民運動」，因為在台東池上、關山很多油菜花，現在種下去，明年春天就可以開花，象徵訴求在明年就能開花結果。

另外針對大潭藻礁，環團表示，一路以來不斷在環評上抗爭，卻還是黑箱通過；現在還在打行政訴訟、預計12月進行公投連署，盼達成35萬人連署，「靠大家共同努力翻轉」；環團並在舞台上設置方桌，呈現拍桌的情境，呼籲蔡政府收回行政命令。

工運指標活動「秋鬥」22日下午在凱道舉行，遊行隊伍分為三大隊，包含第一大隊食安、勞工，第二大隊環保、教育以及第三大隊土地及言論自由。環保團體參與遊行，拉布條表達訴求。

言論自由部分，主辦方指出，從前戒嚴時期，民進黨的訴求是黨政退出媒體，但現在電視媒體都可以看到民進黨的資金；前陣子很多批評民進黨的民眾就被扣帽子「就是國民黨、共產黨」，這象徵民進黨就是台灣，不支持民進黨就沒有台灣價值；還拿出「台南市政府控誹謗政府罪」的文件，直言這種罪名只有中國和北韓有，「這不是黨國思想是什麼」。

主辦方強調，秋鬥的立場與國民黨不同，不是挺中天電視台，而是要同一套標準，中天如何違反媒體倫理，也要拿去檢驗三立、民視，「但NCC就是雙重標準」，讓整個台灣的風向鞏固領導中心。

主辦方於舞台上宣布人數達3萬人，喊出「反毒豬、反雙標、反黨國」口號，並帶動台下搭配手勢，在下午2時17分宣布遊行正式開始。遊行路線從凱達格蘭大道行經公園路、常德街、中山南路、立法院、行政院、北平東路，最後到達民進黨部。

博客來表示，觀察今年暢銷前10名會發現2大趨勢，一是疫情下的世界局勢變動，危機感驅動閱讀行為，也反映出各個世代對掌握人生的渴望；另社群上的流行持續擴散，社群的動員力、影響力也持續增加，因此在社群擁有高知名度的作家較易攻占暢銷榜，也讓社群經營成為書籍暢銷的關鍵因素。

博客來2020年的閱讀暢銷冠軍，由談論養成習慣要訣的實作指南「原子習慣」奪下，博客來表示，今年世界局勢動盪，人們的生活型態在改變，因此這本談論習慣養成的書籍，深受各個世代讀者喜愛，堪稱年度必讀書單代表。

拿下亞軍的則是被稱為心理勵志毒雞湯的書籍「這世界很煩，但你要很可愛」，博客來解釋，本書強調活出個性，要不斷讓自己更強大，世界才能更柔軟，吸引超過9成女性讀者青睞。而這本書也成為誠品榜單中的第一位。

誠品書店表示，今年安定內心「別跟著世界走」的書籍成為大家追求的目標，根據觀察「定靜安慮得」的作品，讀者多是25歲至35歲的年輕世代。博客也來說，暢銷前3名購買主力逾半數為30歲以下年輕讀者，顯見年輕讀者的購書人數逐步提升。

而商業類的書籍也在兩份榜單佔有一席之地，如YouTuber柴鼠兄弟的作品「跟著柴鼠學FQ，做自己的提款機」便在誠品的暢銷榜上獲得第2名，其將理財知識化繁為簡的內容受到讀者喜愛。而博客來方面，第5名則是人氣部落格「PG財經筆記」的作品「我畢業五年，用ETF賺到400萬」，看得出金融市場動盪，更多人對理財的需求以及求知慾增加。

來源:中央社綜合報導

中經院發展研究中心主任劉大年表示，RCEP未納入台灣，對機械、紡織與石化業衝擊最大，台灣將引發另一波的貿易移轉影響。

劉大年指出，我國出口產品中，今年資訊、電子免關稅的產品本來就很暢旺了，傳統產業受疫情影響較大，若再加上關稅壓縮發展，資訊與電子與傳產出口占比將愈拉愈大 。

中央銀行近期穩匯、打炒房兩頭燒，市場傳出央行總裁楊金龍日前發函給金管會主委黃天牧，盼放寬保險業海外投資限額，但央行昨天提出說明，指外界稱央行向金管會求救的說法，是過度解讀，但也證實兩部會對房市議題曾交換意見，至於放寬壽險業對外投資議題則是「順便」提及。

央行表示，近期大量資金流入，恐影響房地產價格及匯率波動，不利金融穩定；金管會上月十六日曾就壽險業投資國內不動產事宜致函央行，總裁楊金龍十月卅日回函中順便提出雙方過去常溝通壽險業對外投資議題，送請該會研議，「絕無所謂急發密函求救情事，外界毋須過度解讀。」

針對壽險業投資國內不動產議題，楊金龍在回函中強調，壽險業購地等開發建設，協助活絡地方經濟及產業，帶動周邊住宅需求，當屬正向發展。而國內高房價等問題，仍有賴中央相關部會與地方政府通力合作，以健全房市。

針對國內壽險業，央行認為，在全球低利環境下，為資金尋求報酬率更高標的，已是全球壽險業趨勢。例如日、韓相繼取消或上調壽險業海外投資比例限制，便利業者尋求更高投資報酬標的。

央行並指出，若放寬外幣保單不計入國外投資限額，得以去化原有外匯存款，同時擴大壽險業國外投資可運用空間，有助壽險業營運並創造外匯需求。

央行表示，近年台商境外資金回流，政府已積極引導至實質投資，民間部門亦可善用資金投資，進行跨國併購，取得關鍵技術及戰略性資源。壽險業、退休基金及投信等機構法人亦可利用資金進行全球布局，促進金融服務及財富管理業務發展。

金管會擬啟動金檢

近來房市交易熱絡，且市場利率低，銀行大量搶攻不動產放款市場，引發社會關注助長炒房疑慮，央行密集找銀行「喝咖啡」，金管會也盯上不動產授信業務，知情官員透露，內部正規畫啟動專案金檢。

一般年度檢查，通常包括不動產授信，但因一般金檢項目多，無法集中火力；這波專案金檢主要鎖定銀行辦理不動產授信業務，尤其是近來一般金檢曾查獲的缺失，更列重點項目，時間預計年底前，專案金檢對象及家次還在規畫中。

除了啟動專案金檢，金管會上周五也發函給所有銀行，包括外商銀行在台分行，要求健全不動產授信業務管理與風險控管，要求銀行從業務部門、法遵到內部稽核三道防線，每一道防線都要落實執行。

金管會在函令中指出，近來金檢發現，銀行不動產放款有法定限額控管、徵信作業、不動產鑑價、例外案件管理、貸後管理、餘屋貸款、豪宅貸款及土建融貸款等八大缺失態樣。通令銀行應就這些缺失態樣，確實檢討改善相關內控制度及作業程序，並確實督導營業單位落實執行。

以豪宅貸款為例，有銀行未查詢借戶購買高價住宅的土地使用分區，導致有借戶承購的土地使用分區是禁止營業使用，等於是住宅用，卻違反高價住宅貸款成數最高六成且不得有寬限期規定。

官員表示，近來銀行辦理不動產授信業務量增加，部分銀行甚至房貸授信條件略顯寬鬆，雖然目前授信資產品質尚屬穩定，但仍應慎防價格波動的影響，預為因應。

金管會在十一月初召開的總經理會議中，已提醒銀行總經理要注意強化不動產授信的控管，為督促銀行確實執行，上周五再度正式發函。

金管會也關注不動產授信集中度問題，數月前找來聯徵中心開會了解房貸業務有無異常，內部並評估是否啟動「建築貸款餘額占放款總額比重」不能逾百分之十五等監控指標，對個別銀行採審慎監理措施。

央行全文如下：日昨媒體報導台幣狂升，央行總裁急發密函給金管會主委求奧援等，內容多所誤解，特說明如下：

一、上（10）月16日，金管會主委就壽險業投資國內不動產事宜致函本行總裁。針對此議題，總裁於10月30日回函中強調：

(一)近年在金管會審慎監理下，壽險業購地等開發建設，協助活絡地方經濟及產業，帶動周邊住宅需求，當屬正向發展。

(二)惟全球低利環境下，為資金尋求投資報酬率更高之標的，已是全球壽險業之共同經營趨勢。

(三)國內高房價等問題，仍有賴中央相關部會與地方政府通力合作，以健全房市。

二、鑒於長期以來，國內壽險業在協助民間去化龐大超額儲蓄、多元配置資產及提高投資報酬等扮演重要角色，儼然成為國人透過機構法人，從事財富管理全球布局之重要機構，因此針對此一議題，本行與金管會時常交換意見。

三、適逢美中貿易摩擦、COVID-19疫情未止、先進國家寬鬆貨幣政策外溢效果、台商回台投資及外資持續買進我國電子股，致大量資金流入之情況下，恐影響國內房地產價格及新台幣匯率波動，不利金融穩定；總裁爰於回函中順便提出過去雙方經常溝通壽險業對外投資有關之下列議題，送請該會研議，絕無所謂急發密函求救之情事，外界毋須過度解讀。

(一)日、韓相繼取消或上調壽險業海外投資比例限制，便利業者尋求更高投資報酬標的，放寬海外投資比重已成為趨勢。

(二)放寬外幣保單不計入國外投資限額，保戶得以新臺幣結購外匯或去化原有外匯存款，同時擴大壽險業國外投資可運用空間，有助壽險業營運並有效創造外匯需求。

四、本行一向呼籲應善用國內儲蓄，引導資金投入國內實質投資，並促進財富管理業務，有助提升國內產業及金融服務業之競爭力。

(一)近年美中貿易摩擦及全球反避稅風潮，促成台商境外資金回流。值此國際情勢，政府已積極將資金引導至實質投資，民間部門亦可善用資金對外投資，進行跨國併購，取得關鍵技術及戰略性資源。

(二)財富管理已成為全球金融服務業之發展重點，壽險業、退休基金及投信等機構法人，亦可積極利用國人資金進行全球布局，促進金融服務及財富管理業務發展，以滿足企業或個人財富傳承及人口老化之退休理財需求。

RCEP 的自由貿易區範圍橫跨 15 國，經濟規模近 26 兆美元，約占全球 GDP 30％，貿易總額約9.5兆美元，也近占全球 30％，涵蓋人口數量超過20億人，約全球人口的三分之一，是目前全球經濟規模最大、涵蓋人口最多的自由貿易協定。

RCEP生效後，整體關稅廢除率高達 91％，大幅提升區域內的貿易自由度。除了貨物貿易和服務貿易的關稅減免外，也涉及投資、人員移動、技術合作等非關稅的自由化。

RCEP的成員國有哪些？

包含：東協十國印尼、馬來西亞、菲律賓、泰國、新加坡、汶萊、柬埔寨、寮國、緬甸、越南，和中國大陸、日本、韓國、澳洲及紐西蘭五國。

RCEP對台灣的影響是什麼？

台灣是以出口為導向的小型開放經濟體，未被包含在RCEP與 CPTPP（跨太平洋夥伴全面進步協定) 的範圍內，在區域貿易協定中恐被孤立、邊緣化。

中國大陸和東協國家是台灣前二大主要出口地區，RCEP生效後，台灣對於RCEP成員國的出口，將面臨比中國大陸、日本、南韓等競爭對手更高的貿易障礙。

台灣對RCEP成員國的出口總額約有72％免關稅，主要是積體電路、半導體等資通訊產品，受WTO資訊科技協定（ITA）及ITA擴大（ITA 2）保護；其餘面臨關稅的近30％，大多為機械、石化、鋼鐵、紡織等產品。

經濟部強調，對台灣來說，RCEP簽署最大的影響，是來自中國大陸與日本、日本與韓國兩個新建立的自由貿易關係，因為這將增加台灣產品在中、日、韓的競爭壓力。不過，台灣受關稅影響的產品如機械、石化、鋼鐵、紡織等多數產品，大陸對日、韓均排除降稅，或採十年以上逐步調降的方式，預估短期內影響不大。

政府如何因應？

經濟部祭出「擁抱電動車、結盟半導體」兩大策略協助產業邁向高值化，破解RCEP可能築起的關稅障礙。

行政院副院長沈榮津表示，台灣將與美國加深經貿關係，開啟經濟繁榮夥伴對話、爭取貿易暨投資架構協定（TIFA）復談，及洽簽雙邊貿易協定（BTA），才有助未來加入跨太平洋夥伴全面進步協定（CPTPP）及各國自由貿易協定（FTA）。

為因應區域全面經濟夥伴協定（RCEP）簽署，經濟部長王美花昨（22）日下午邀來石化、塑膠、鋼鐵、工具機等九大產業代表「喝咖啡」；會後

王美花說明，為了因應RCEP簽署，經濟部將協助機械、電子、汽車零組件業打入電動車產業行列；石化與機械業則分別打入半導體原料與設備供應鏈；紡織業則盼走向疫後的機能紡織，並結合時尚、環保。

她說，RCEP簽署後，對台灣最大影響，是新增中日、日韓自由貿易協定（FTA），恐怕讓台灣在相關市場面臨不公平競爭；至於貨品降稅，短期確實影響不大，但中長期還是要思考關稅不公平所造成的後續衝擊。

王美花舉例，包括紡織、機械、石化業上游、螺絲螺帽扣件等，都是對RCEP關稅較敏感的產業，因此應該擬定策略，輔導這些產業朝高值化、差異化「超前部署」。例如，留在台灣的石化業一定要朝高值化、「打群架」部署，她也轉述沈榮津在會議中所提，台灣有很多半導體原料仍自美、日進口，可輔導台灣石化業打入半導體產業。

至於機械業，王美花說要輔導打入電動車、半導體設備行列；針對汽車零組件業、電子業，也要打入電動車行列；紡織業部分，則是談及要如何於疫後，在機能紡織結合時尚、環保，讓更多人能接受。

昨天與會的工研院院長劉文雄會後表示，對於直接受衝擊產業，工研院將幫助產業脫離紅海競爭，扮演加速協助其產業升級轉型，強化國際夥伴合作的角色。以機械產業為例，可從提升機械產品性能、可靠度與穩定性，強化售後服務，提升營運效能與有效控管成本等方面著手，確保市場競爭力。

圖片來源：工商

資料來源：工商、聯合

在美國投資計畫加速進行的同時，台積電在中國大陸的布局也有進展，台積電決定擴建南京廠，以28奈米為生產主力。台積電在同時間推動美國與中國大陸的生產計畫，代表了台積電必須在美國與中國大陸兩隻大象之間，小心翼翼的取得平衡。

相較台積電的鳳凰城廠要採用5奈米先進製程，台積電南京廠的28奈米擴廠計畫較不容易引起美台鷹派的注意，在技術管制上也能符合美方要求。

但28奈米製程對大陸就不重要嗎？不妨看看上個月大陸半導體指標人物的說法。由大陸官方主導的龍芯中科技術董事長胡偉武日前說，大陸ＩＴ技術基礎薄弱，很多關鍵技術都不是掌握在大陸手上，「不要想5奈米，28奈米就夠用了。」

胡偉武的另一身分是大陸中科院計算所總工程師，他的談話代表著大陸官方態度。胡偉武認為28奈米對大陸目前9成以上的產品應用都夠了，台積電在同一時間宣布擴建28奈米產能，既符合大陸的發展需要，也能鞏固大陸客戶。這也是張忠謀去年提出的台積電發展三原則：「技術領先、製造優越和客戶信任。」

台美經濟繁榮夥伴對話上周末簽訂合作瞭解備忘錄（ＭＯＵ），半導體項目是其中的重中之重。短期內，台灣與美國在貿易戰與科技戰聯手的趨勢沒有改變，台積電既要在美國與中國大陸雙邊間取得平衡，同時間還要在晶圓代工市場維持領先地位，台積電必須在地緣政治的棋盤上謹慎前進。

之後，11月10日美國藥廠輝瑞（Pfizer）宣布其與德國BioNTech公司合作，成功研發效力超過90％的疫苗，且已通過第三期試驗，在美國食藥署（FDA）有可能通過緊急使用授權的情況下，新冠疫情似乎看到可信的終點，金融市場氛圍瞬間轉為振奮。從疫苗消息公布後短短一週的時間裡，美股三大指數中，除了那斯達克指數先前因科技業受益於封鎖措施的因素，今年漲幅已大而轉為逆勢下跌外，道瓊工業指數收漲1.8％，標準普爾500收漲1.52％。值得注意的是，諸如波音、雪芙龍、迪士尼等原先受創甚重的個股轉為翻揚。同時，美國10年期公債殖利率最高來到0.96％，是3月以來新高。此外，原油、銅金屬等原物料也分別反彈3.18％及2.54％。凡此顯示，金融市場對新冠肺炎疫苗及景氣普遍復甦的迫切期待。

再加上美國生物技術公司莫德納（Moderna）公布其疫苗的效力高達94.5％，且較輝瑞疫苗更易保存運送。美國國家過敏與傳染病研究院（NIAID）主任佛奇（A.Fauci）遂認為，在疫苗發展順利下，最快2021年4月左右，美國即可展開大規模接種。照此推論，明年底前疫情結束的輪廓越發清晰，經濟進入普遍性復甦的時程基本可期，也暗示當前金融市場的樂觀並非無稽，蓬勃的再通膨交易實有所依據。

從股、債、原物料價格的波動都可看出，高效力疫苗問世代表著疫情此一影響今年景氣甚鉅的負面因素可望消除，不啻是整個金融市場交易的遊戲規則改變者，其激勵效果等同政府執行另一輪新的紓困計畫。

不過，11月17日美國公布零售銷售年增率僅4.7％，表現遠不如預期且遠低於長期成長速率，意味著經濟短期間內仍難回歸常態，顯然金融市場對景氣持續復甦的預期，尚未能得到廣泛的經濟數據或財政政策支持。難怪包括美國聯準會主席鮑爾（J.Powell）在內的全球主要央行行長，近期都相繼出面強調疫苗不是經濟復甦的萬靈丹，鮑爾更強調國會可能須推出更多的財政激勵政策才行。

何況，疫苗的推出是否真能讓更多產業部門步入復甦坦途，並促使整體經濟出現較全面性的平衡成長態樣，還得看美國經濟結構是否依然健全如昔、新政府上任後能否續推紓困政策、疫苗生產與配送普及速度等而定，近期金融市場的表現實有過度樂觀的風險。

要言之，雖然目前新冠肺炎疫情持續在全球肆虐，歐美許多國家甚至再轉熾熱，但輝瑞藥廠及莫德納公司研發高效力疫苗有成的消息，將鼓舞其他疫苗研發公司。從金融市場角度看來，隨著主要央行維持超寬鬆的貨幣政策環境，加上大規模疫苗接種開始倒數計時，普遍性的景氣復甦腳步已然不遠。惟失業率等統計數字依舊高聳，近日10年期公債殖利率又再下滑，也隱示經濟還未脫離谷底，在絕大多數部門復甦勢頭尚未成氣候之前，投資人仍須考慮到樂觀期待要變為現實，還要有更廣泛的實証數據支持才行。

此外，在明年8月份，聯徵就會因應進入開放銀行第二階段，先行建立起TSP業者與金融機構的「資訊揭露平台」。銀行局主秘童政彰表示，依據聯徵中心規劃的時間表，預計2021年10月前完成測試，2021年底上線，不過因為聯徵資料庫是直接連線，若開放非會員查詢，會有資安上的問題，另外也有客戶要同意提供個資強化機制，所以如何開放查詢，會再與銀行公會、新創及科技業者等討論。

郭建中說，在開放銀行第二階段，TSP業者會拿到很多消費者個資等客戶資料，此時為避免TSP業者背景來歷不明，而導致消費者，甚至是合作銀行的風險，聯徵中心因此建立上述資訊揭露平台，會公布在平台之上的TSP業者相關資料，項目除其營業內容、其各個合作銀行，聯徵還加入該TSP業者的資安狀況，也會一併公布在平台之上。此外，聯徵中心還規劃了「金控轄下子公司的客戶資料共享機制」，目標在於減少重複輸入或建置資料的時間成本及降低集團經營風險。

童政彰表示，與現行討論的開放銀行不同的是，開放銀行是開放個別銀行的資料，但這次是由聯徵提供統一的資訊，算是擴大版Open banking，將有助科技業者及新創業者了解客戶。

開放銀行第二階段重要平台建置計畫概況

圖片來源：中時

黃天牧解釋，公私合夥，即政府與民間部門一起努力推動金融科技；人才培養，是希望培訓出更多監理機關、金融業務、社會各界的金融科技人才；樹立更多更好金融科技監理、更多的金融科技生態圈；最終是要提升台灣金融科技的國際能見度。他已要求金管會各局處與周邊單位一起努力，共同營造台灣金融科技發展好的生態圈。

金管會19日宣布成立金融科技共創平台，將設能力建構、數據治理、監理科技與廣宣交流四個執行小組，分別由金融研訓院、金融聯徵中心、集保結算所及金融總會擔任召集人，邀集25個金管會周邊單位及專家學者擔任成員，負責在2021年8月底前達成12項短期目標。

12項短期目標即規劃設計金融科技證照制度；規劃與證照相應的訓練課程、書籍、宣導等配套；建立金融機構與第三方服務提供者（TSP）合作資訊揭露制度；研議金控公司轄下子公司客戶資料共享機制；推動金融行動身分識別標準化機制（金融FIDO）；建置聯徵中心第二資料庫，供金融科技業者使用。

新進金融機構適用新型監理機制；既有金融機構導入監理數位轉型；完成數位金融服務管理規範委外研究案；辦理金融科技競賽「FinTechShow」；評選出最適合前進海外發展的金融科技創新解決方案國際隊3至5家；協助國際隊安排海外市場、國際發表及參展等落地輔導及法規諮詢。

黃天牧表示，台灣推動金融科技創新的努力及新創團隊的實力上，「不敢說是領先群雄，但在區域間也有一定成果，應該有前幾名」。他希望能為台灣培育出更多質優的金融科技人才、強化監理科技發展，以及協助生態發展系統，若台灣能培育出自己的金融獨角獸更好，最重要的是希望產業一起共好。

同時聯徵中心董事長郭建中表示，聯徵中心將建置第二資料庫，供新創及科技業者可查詢，進行客戶基本的身份認證，以利發展新業務，預計2021年10月可啟用。

銀行局指出，2020年以來至11月，銀行業已有7件裁罰、5,150萬元，其中歷年裁罰金額最大的三件集中在2020年的理專A錢案，包括永豐銀、玉山銀、彰銀各被罰1,200萬元，尚有玉山、台新銀理專盜領案還未裁罰。

證期局則統計至2020年10月底共開罰1,794萬元，已超越歷年全年的罰款，2020年華南永昌證券144萬元，2020年華南永昌證則因為因權證交易避險不及狂虧47億元，被金管會開罰144萬元。

蕭翠玲表示，二次座談合計14家銀行，公銀及民銀各半（各有七家），「純屬巧合，非刻意安排」，主要看市占率高低，14家合計房貸市占率逾八成，已極具代表性。這也透露應不會有第三梯次座談。

圖片來源：經濟日報

央行業務局局長蕭翠玲透露，近日已派出稽查團隊實地瞭解銀行對投資戶購屋貸款及建築貸款承做情形，包括授信風險控管措施是否落實差異化管理，及購地貸款案件是否嚴格執行借款人動工興建時程與貸後管理等。

央行上周五與六銀行座談針對四大議題內容及銀行配合辦理措施，其中不避諱直接要求銀行業者配合嚴審投資戶貸款條件，慎防投資客假借他人名義申貸，避免銀行資金流入非實質需求等指示，被外界喻為央行總裁楊金龍對炒房下達的「楊四條」指令，昨日再祭出三提醒，加大力度抑制炒房。

蕭翠玲表示，昨日與八家銀行座談，就當前房地產景氣看法、不動產授信條件，以及信用資源配置等議題充分交換意見，並強調銀行信用資源宜合理配置，避免銀行授信間接助長炒房、炒地，導致房價不合理上漲。

央行昨對銀行再提三大重點提醒，第一，銀行信用資源宜合理配置，勿過度流向不動產放款，避免銀行授信間接助長炒房、炒地，導致房價不合理上漲。

蕭翠玲說，9月底全體銀行不動產貸款占總放款比重為35.8%，接近歷史高點之37.9%，且多家銀行住宅建築及企業建築放款總額已接近銀行法規定上限。

蕭翠玲指出，假設少數銀行客戶手中持有戶數多，或是成數高、利率低等，主管機關會了解實際狀況，也的確有發現銀行對投資客購屋貸款，部分案件有貸款成數偏高、貸款利率偏低，以及寬限期過長等現象。且購地貸款案件，有未確實規範其動工興建時程，借款人利用銀行資金進行養地、囤地之實。此外，餘屋貸款案件亦有授信條件過於寬鬆等現象，這些都助長借款人進行高度財務槓桿操作，以致房價不合理上漲，不利房市健全發展及影響整體資源合理配置。

第二、銀行應對借款人充分揭露貸款負擔資訊，並提醒其注意財務規劃。

第三、銀行應善盡企業社會責任，引導資金投入實質投資，有助提高就業，增加國人所得。勿使社會資源助長投資炒房、推升房價不合理上漲。

央行的二項建議，金管會對提高國外投資上限，較有「顧慮及審慎」，主要是當初設天花板，即是2018年前後有多位立委批評壽險錢流海外，無助台灣經濟與建設，在前金管會主委顧立雄時期，才會在2018年11月決定國際板加計國外投資不得逾已核國外投資額度的145％，即最多不超過壽險資金的65.25％。

壽險公會亦多次公開表示，壽險資金投資海外可為新台幣自然避險，降低央行的壓力，且替保戶去海外賺錢，拉高保單收益率，無奈被污名化；但今年以來新台幣大幅升值，央行亦不同意壽險業大量匯回海外孳息，造成壽險業匯兌成本大增，前9月已近2,200億元。

由於國內對壽險業加大國外投資意見分歧，並與現行政府要引導壽險資金投資國內政策扞格，且提高額度要修保險法，所以金管會對此較為保留。

但提高外幣傳統保單額度，則只要修改國外投資管理辦法，這額度是2018年11月時已從25％拉高到35％，目前金管會先交由壽險公會研議方案。

不排除是從35％拉高到45％，且外幣保單從只能作壽險，研究擴大到外幣健康險，但仍需要相關配套。

據了解，目前外幣保單35％限額，主要是以投資型保單為主的外商壽險公司，沒有傳統保單的額度，不斷透過外僑商會建議，至於大型壽險公司都還有一定額度，但一年外幣傳統型保單大約銷售3千多億元，額度大約在1~2年內會逼近上限，所以大型壽險公司亦樂見拉高外幣保單額度。

金管會強調，會再與央行商議，同步研究降低壽險業匯兌成本的方案，以兼顧保戶權益、新台幣穩定、及壽險業避險成本。

若進口肉品不標示萊劑殘留量，外界擔心可能有如日前美牛風波的冠軍牛肉麵店，使用美國牛肉、但實際肉品未檢出萊劑殘留量的餐飲業者受到連累。陳吉仲表示，含萊劑牛肉在2012年馬英九政府時代已經開放，過去8年的管理方式是只要確定殘留量在10ppb以下，就是安全的，同時針對交易販賣、餐飲場所標示肉品產地來源國，未來豬肉進口也將比照這種方式辦理。

然而近來也有不少地方政府紛紛揚言自訂萊劑零檢出標準，像是新北市政府即要求學校營養午餐豬肉萊劑零檢出，否則祭出重罰。陳吉仲對此表示，14日（上周六）中央部會已與學校午餐團膳、食材業者共同宣示，明年1月1日起，全國3,500多所學校、160萬學童學校午餐全面使用國產食材，因此不會有進口萊豬食材進入校園，希望地方政府與中央密切合作，一起面對解決消費者對食安的疑慮。

陳吉仲也指出，國內已開放美牛進口8年，從2012年進口1萬8千公噸到去年6萬4千公噸，只要萊劑在安全容許量以下就可上市販售，若全面要求萊劑零檢出，牛肉議題的處理就會陷入兩難。

近日民間團體號召「秋鬥」遊行反萊豬，消基會也發起「拒吃萊克多巴胺」連署，18日連署人數已突破11萬人。陳吉仲對此也說，集會遊行是人民的自由權利，他尊重民團的訴求，也希望外界能回歸專業，平心靜氣用科學根據來看萊豬進口，只要殘留在安全容許量以下就代表安全，政府要做的是確保進口肉品來源100%清楚標示，消除消費者疑慮。